Des millions d'Américains ont besoin de soins de longue durée. Selon les réglementations de chaque État, les individus peuvent devoir les payer de leur poche ou avec leurs propres actifs jusqu'à ce qu'ils soient éligibles à Medicaid. La majorité des personnes pensent que Medicaid couvrira leurs frais de soins de longue durée. Ce n'est cependant pas toujours le cas.
Prix
Medicaid est essentiel pour rendre les soins de longue durée abordables et accessibles aux personnes qui ne peuvent pas se les payer de leur poche. Cependant, les dépenses peuvent varier considérablement, car les États fixent leurs dépenses Medicaid par bénéficiaire pour les services de soutien à long terme (LTSS), ainsi que les niveaux de richesse et de pauvreté des individus dans différentes régions.
Medicare et Medicaid sont utilisés par de nombreuses personnes âgées ayant besoin de LTSS. De plus, beaucoup de personnes âgées dépendent de LTSS non rémunérés fournis par des amis ou des proches.
Une option plus rentable pour couvrir les frais de LTSS pourrait être les assurances de soins de longue durée. Un autre avantage est la préservation des actifs personnels. Cependant, la plupart des polices d'assurance ont des critères de souscription, et les tarifs peuvent augmenter avec l'âge.
L'État de New York propose des "Politiques de Partenariat", qui permettent aux assurés d'accéder à Medicaid sans avoir à épuiser leurs actifs personnels au préalable. Cependant, tous les États n'offrent pas cette option. Pour plus d'informations, consultez le site des assurances de soins de longue durée du Département des Services Financiers de l'État de New York (NYS).
Qualifications
L'éligibilité à Medicaid exige normalement un revenu très faible et peu de biens, bien que les exigences spécifiques à chaque État puissent varier. Selon Gleckman, de nombreuses personnes qui dépendent de Medicaid pour les soins de longue durée finissent par faire faillite en essayant de répondre aux critères du programme.
L'industrie de l'assurance des soins de longue durée a comblé le vide laissé par le désir des seniors d'éviter cette situation. La majorité des plans sont proposés individuellement, bien que certaines entreprises les rendent également disponibles par le biais d'associations et d'employeurs.
Ceux qui souscrivent une assurance pour les soins de longue durée pourraient conserver une partie de leurs revenus et rester éligibles à Medicaid, qui couvrirait les dépenses non prises en charge par la police d'assurance. Ils doivent toutefois comprendre que chaque État a son propre ensemble de règles régissant la gestion et le transfert des biens. Lors de l'évaluation de la situation financière d'un candidat sur une période de cinq ans, plusieurs États appliquent des périodes de "retrospective" pour déterminer l'éligibilité aux services de soins de longue durée de Medicaid ou aux programmes de dérogation à domicile et en milieu communautaire.
Conditions
Une idée reçue courante est que Medicaid couvrira tous les frais de soins de longue durée d'une personne. Il est crucial de garder à l'esprit que ce programme est uniquement destiné à aider les personnes défavorisées. Les critères d'éligibilité à Medicaid peuvent varier considérablement car ils dépendent des réglementations étatiques.
De plus, pour être éligible à la couverture Medicaid, vous devez "réduire" une partie de vos revenus. Heureusement, il existe plusieurs moyens de diminuer vos revenus imposables (comme transférer une partie de vos prestations de sécurité sociale dans un trust de revenus qualifié).
D'un autre côté, la prime pour une assurance privée de soins de longue durée est généralement fixe pour la durée du contrat. Ces tarifs restent les mêmes, sauf si l'assureur demande l'autorisation au Département de les augmenter pour une classe de contrats, contrairement à l'assurance santé, dont la prime est annuelle. Ces gains sont parfois déterminés en examinant la performance de l'ensemble des polices souscrites par une entreprise.
Choix
Certaines personnes âgées, en particulier celles ayant de faibles revenus et peu de patrimoine, compteront sur Medicaid pour les aider à financer les services de soutien à long terme (LTSS). Cependant, les lois varient selon les États et peuvent être complexes. Avant d'établir un plan, il est essentiel de bien comprendre ces différences.
De nombreuses polices d'assurance dépendance incluent une limite de montant en espèces ou des prestations maximales qui peuvent être atteintes dans un délai spécifique (par exemple, cinq ans ou à vie). Par ailleurs, certaines polices offrent une protection contre l'inflation, augmentant les prestations selon un pourcentage prédéfini au fil du temps.
Les individus répondant aux critères de revenu, de patrimoine et de santé de Medicaid (ou ceux inscrits à la fois à Medicare et Medicaid, dits "dual eligibles") peuvent bénéficier de soins de garde gratuits ou à coût réduit dans des établissements approuvés par l'État. Les seniors souhaitant couvrir une partie de leurs frais de services de soutien à long terme (LTSS) peuvent le faire en utilisant leurs économies personnelles, des ressources locales ou en souscrivant une assurance dépendance privée.