Les avantages du refinancement de votre hypothèque incluent l'accès à la valeur nette de votre maison, des durées de prêt plus courtes et des taux d'intérêt plus bas. Cependant, cela peut entraîner des frais. Les frais de prêteur et autres dépenses liées au refinancement de votre hypothèque sont appelés frais de clôture. Un taux d'intérêt à long terme plus élevé résultera de l'intégration de ces coûts dans le solde de votre prêt, car certains prêteurs proposent des refinancements sans frais de clôture.
Frais finaux
Les frais de clôture s'appliquent aux refinancements tout comme aux nouveaux prêts hypothécaires. Selon Freddie Mac, ces coûts représentent généralement entre 2 % et 6 % du montant du prêt.
Ces dépenses comprennent les frais de dossier, d'origine et d'évaluation pour les prêts. De plus, il y a des frais liés à la mise à jour de la propriété du bien, aux mises à jour du rapport de crédit et à l'enregistrement.
Une façon de réduire les coûts de refinancement est de comparer les offres des différents prêteurs. Demander à chaque prêteur de vous envoyer une estimation de prêt peut vous donner une idée de ce que vous pourriez payer, car les coûts et les programmes de prêt varient d'un prêteur à l'autre. Par ailleurs, vous pourriez négocier un accord avec le prêteur ou opter pour un refinancement sans frais de clôture. Cependant, ces options ne sont rentables que si vous prévoyez de conserver votre prêt hypothécaire assez longtemps pour amortir les coûts initiaux.
Frais du prêteur
Vous remboursez votre prêteur pour tous les frais associés à l'hypothèque lorsque vous refinancez. Ces frais peuvent inclure ceux des rapports de crédit, des évaluations et des originations de prêt. Pour traiter les documents liés au nouveau prêt hypothécaire, certains prêteurs exigent également des frais d'enregistrement.
Refinancer pour une durée plus courte pourrait vous permettre de réduire vos mensualités, de rembourser votre prêt plus rapidement et d'augmenter votre capital plus vite. Cependant, les coûts d'intérêt pourraient augmenter sur la durée du prêt.
Certains prêteurs proposent des options de refinancement sans frais de clôture. Bien que cela puisse vous faire économiser de l'argent initialement, en raison de la hausse des taux d'intérêt, le coût total du refinancement pourrait augmenter avec le temps. Lorsque vous évaluez les options de refinancement, veillez à comparer les taux annuels effectifs globaux (TAEG).
Frais d'évaluation
Pour déterminer la valeur de votre maison, les prêteurs hypothécaires effectuent une évaluation. Cela réduit le montant que vous pouvez emprunter et protège contre le surendettement. Les refinancements, y compris le refinancement avec retrait de liquidités pour accéder à l'équité de votre maison ou le refinancement de taux et de durée, qui ajuste votre prêt sur une période plus courte ou plus longue, peuvent nécessiter une évaluation. Certains prêteurs hypothécaires proposent des refinancements sans frais de clôture, ce qui peut considérablement réduire vos dépenses totales. Cependant, les taux d'intérêt de ces prêts sont généralement plus élevés, il est donc essentiel de calculer le coût total pour vous assurer que vous économiserez de l'argent à long terme. Estimez vos coûts de refinancement à l'aide d'un calculateur de refinancement, puis comparez-les aux économies mensuelles que vous obtiendriez avec un nouveau prêt à taux réduit. Si les calculs sont favorables, le refinancement peut être une décision financière judicieuse.
Frais pour les rapports de crédit
Obtenir un nouveau prêt pour remplacer celui en cours est appelé le refinancement hypothécaire. Les options incluent le refinancement pour une durée plus courte, un taux d'intérêt plus bas ou pour accéder à la valeur nette de votre maison. Votre prêteur examine votre crédit lorsque vous faites une demande de refinancement pour s'assurer que vous pouvez rembourser le prêt et que vous disposez de revenus et d'épargne suffisants pour y être éligible.
Votre score de crédit peut temporairement baisser à la suite d'un refinancement en raison de la dette supplémentaire et des multiples demandes d'informations de la part des prêteurs. Cependant, lorsque vous démontrez que vous gérez de manière responsable cette dette supplémentaire, votre score augmentera.
En général, le refinancement n'est avantageux financièrement que si votre nouvelle hypothèque réduit votre taux, diminue votre mensualité ou tire parti de la valeur nette de votre maison. Sinon, vous pourriez finir par payer plus de frais que ce que vous économisez réellement.
Assurance pour les prêts immobiliers
De nombreux emprunteurs optent pour le refinancement afin de réduire leur taux d'intérêt, prolonger la durée de leur prêt ou utiliser la valeur nette de leur domicile pour d'autres usages, comme le regroupement de dettes. Les coûts liés au refinancement peuvent rapidement s'accumuler, surtout si le nouveau taux hypothécaire n'est pas suffisamment bas pour couvrir les frais de clôture et autres charges. Le refinancement peut être avantageux si les taux d'intérêt actuels sont plus bas que ceux de votre prêt initial. Cependant, vous devez additionner tous les frais de refinancement et les comparer à vos économies mensuelles pour déterminer quand vous atteindrez le seuil de rentabilité. Une calculatrice est un autre outil utile pour évaluer vos options. Il est crucial de prendre en compte la durée prévue de votre séjour dans votre maison. Si vous envisagez de déménager dans quelques années, il pourrait ne pas être judicieux de payer pour un refinancement maintenant.