Connaître les nombreuses options de prêt hypothécaire vous aidera à choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins lors de l’achat d’un bien immobilier. Il existe un choix de prêt hypothécaire adapté à votre situation, que votre objectif soit de réduire les coûts avec un prêt à taux fixe ou de bénéficier de flexibilité avec un prêt à taux variable.
Un prêt construction facilite la construction d’une maison pour les emprunteurs. Ce type de prêt hypothécaire est également appelé prêt piggyback.
Traditionnel
Contrairement aux prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement, les prêts hypothécaires conventionnels sont garantis par des prêteurs privés. Cela signifie qu’ils respectent souvent des critères plus stricts que les prêts garantis par le gouvernement, notamment en ce qui concerne les ratios dette-revenu et les scores de crédit. Pour être éligibles à un prêt conventionnel, les acheteurs, qu’ils soient primo-accédants ou non, doivent généralement avoir un score de crédit d’au moins 620, un ratio dette-revenu ne dépassant pas 43 % et suffisamment d’argent pour un apport personnel. De plus, les candidats doivent payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui les protège en cas de défaut de remboursement, comme l’exige le prêteur.
Les prêteurs conventionnels peuvent également proposer des prêts à taux ajustable, qui ont un taux fixe pendant une première période puis s’ajustent selon un indice, ainsi que des prêts non conformes, comme les prêts jumbo, qui dépassent les limites fixées par la FHFA. Comme ces types de prêts présentent un risque plus élevé pour les prêteurs, les taux d’intérêt peuvent être plus hauts et les critères d’éligibilité plus stricts.
Il est crucial d’obtenir des devis de taux personnalisés. Les taux hypothécaires publiés sont rarement précis pour tout le monde, car ils supposent souvent un acheteur type avec un bon crédit et un apport personnel important.
Assuré par le gouvernement fédéral
Le gouvernement garantit les prêts hypothécaires assurés par l'État, assumant une partie du risque que portent les prêteurs lorsque vous obtenez un prêt conventionnel. Si vous versez un acompte de moins de 20 % sur un prêt conventionnel non garanti par le gouvernement, vous pourriez devoir payer une assurance hypothécaire privée (PMI), selon les règles imposées par Fannie Mae et Freddie Mac.
De nombreux produits hypothécaires sont couverts par une assurance gouvernementale, tels que les prêts USDA, VA et FHA, garantis respectivement par le Département de l'Agriculture des États-Unis, le Département des Anciens Combattants et le Département des Anciens Combattants. Ces programmes permettent aux personnes qui ne pourraient autrement pas obtenir un prêt hypothécaire en raison de contraintes financières ou d'un mauvais crédit de devenir propriétaires, grâce à des conditions d'approbation plus souples que celles des prêts traditionnels. Cependant, comme vous devez payer des primes d'assurance hypothécaire initiales et continues, les frais de clôture peuvent être plus élevés pour ce type de prêts. Un prêteur hypothécaire expérimenté peut vous aider à déterminer les solutions adaptées à votre situation particulière.
Taux modifiable
Les emprunteurs ayant un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ont le choix du taux d'intérêt qu'ils paient sur leur prêt. Ils constituent une excellente option pour les premiers acheteurs, car ils peuvent également aider à économiser sur les mensualités. Cependant, avant de choisir un ARM, vous devez examiner attentivement votre situation financière. Vous devez être conscient que ce type de prêt ne convient pas à tout le monde et que vos taux d'intérêt fluctueront au fil du temps. De plus, il existe plusieurs types d'ARM, tels que des options plus risquées et des taux d'appel. Les ARM ont généralement une période initiale à taux fixe de trois, cinq, sept ou dix ans. Le taux d'intérêt continuera à fluctuer après cette période, pour la durée restante du prêt. Le nom de l'ARM inclut un deuxième nombre qui indique la fréquence de ces ajustements, comme "1" ou "6" dans le cas d'un 5/6 ARM. Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est déterminé par un indice de référence, tel que le taux préférentiel, le LIBOR ou l'indice de coût des fonds du 11e district.
Intérêts uniquement
Avec les prêts hypothécaires à taux d'intérêt uniquement, les emprunteurs peuvent rembourser le capital uniquement pendant une période prédéterminée, généralement de cinq à dix ans. Cela leur offre plus de liberté financière dans les premières phases de propriété immobilière et leur permet de prétendre à des montants de prêt hypothécaire plus élevés.
Cependant, lorsque la période de taux d'intérêt uniquement se termine, ces prêts exigent une stratégie de remboursement solide. Sinon, les emprunteurs risquent de subir un "choc de paiement", car lorsqu'ils commencent à rembourser le capital, leur mensualité augmentera considérablement.
Pour s'assurer qu'ils pourront continuer à assumer leur prêt une fois la période de taux d'intérêt uniquement expirée, les emprunteurs doivent se préparer en accumulant des documents attestant de leurs actifs, de leurs revenus et de leur emploi. Les bulletins de paie, les relevés bancaires et les déclarations fiscales en sont des exemples.
Ces prêts ne conviennent pas à tout le monde, même s'ils peuvent être un outil utile pour beaucoup. Pour savoir si un prêt à taux d'intérêt uniquement est la meilleure option pour vous, contactez un expert financier réputé. Ils peuvent vous guider à travers les avantages et les inconvénients de ce type de prêt et vous aider à obtenir une hypothèque qui correspond à vos objectifs financiers.