L'assurance invalidité peut être utile pour les personnes dont les problèmes de santé les empêchent de travailler. Néanmoins, il y a quelques points à considérer avant de souscrire une assurance invalidité. Contrairement aux limitations liées à la mobilité, aux sens ou à l'éducation, les symptômes des maladies chroniques peuvent être débilitants, erratiques et instables. De ce fait, ils diffèrent d'autres types de handicaps et peuvent nécessiter des aménagements qui ne sont généralement pas prévus dans les environnements de travail.
Avant l’existence
La couverture d'assurance invalidité peut être affectée par des conditions préexistantes de plusieurs manières. Selon les circonstances, elles peuvent imposer une période d'attente, réduire la durée de la police ou exclure certaines catégories d'invalidité.
Les compagnies d'assurance examineront les informations médicales, y compris les visites chez le médecin et les médicaments, pour décider d'exclure ou non une maladie préexistante. Elles tiendront également compte du moment de l'apparition des symptômes et du début du traitement. On appelle cela la période de rétrospective.
Certaines maladies, comme le cancer, sont considérées comme préexistantes et peuvent ne pas être couvertes par une police d'assurance invalidité. Mais si vous subissez une blessure au dos et que la compagnie d'assurance peut démontrer que cela n'a aucun lien avec vos traitements contre le cancer, elle pourrait revoir sa position.
Tout problème médical de longue durée doit être déclaré lors de la soumission d'une demande de couverture invalidité. Si vous ne le faites pas, votre réclamation pourrait être rejetée ultérieurement. Vous pouvez trouver une police qui répond à vos besoins et gérer la procédure avec l'aide d'un agent indépendant en invalidité.
Définitions du handicap
Le fonctionnement de la politique est déterminé par la définition du handicap, ce qui la rend cruciale. Certaines politiques, par exemple, ne versent des indemnités que selon la définition de l'incapacité propre à l'emploi si votre maladie ou blessure vous empêche de travailler à votre poste habituel. D'autres proposent une définition de l'incapacité pour toute occupation, qui couvre les prestations si votre maladie ou handicap vous empêche d'exercer tout emploi dans la population active en général.
En ce qui concerne ce dernier type de couverture, les assureurs doivent faire preuve de prudence dans la définition d'une limitation générale d'emploi. La loi américaine sur les personnes handicapées (ADA) interdit de discriminer une personne présentant un handicap visible qui "limite de manière substantielle les activités principales de la vie".
De nombreux assureurs utilisent ce qu'on appelle une "période de rétrospective", durant laquelle ils vérifient si vous aviez une condition préexistante au moment de l'inscription à la politique, afin d'éviter d'être confrontés à ces réglementations. Il est essentiel que vous soyez honnête concernant votre santé lors de la demande de la politique pour cette raison. Un refus de réclamation pourrait survenir en cas de non-respect de cette obligation.
Options de couverture
De nombreuses personnes choisissent de souscrire une assurance invalidité par elles-mêmes, en dehors de leur emploi. Ces polices peuvent couvrir un plus large éventail de sources de revenus, y compris les primes, les commissions, les contributions aux plans de retraite et les incitations, les rendant ainsi plus complètes. De plus, les polices spécifiques offrent souvent des définitions plus adaptées de l’invalidité et peuvent permettre des exonérations de primes pour les personnes handicapées.
Un expert financier peut vous aider à choisir l’assurance invalidité qui correspond le mieux à vos besoins. Assurez-vous que la politique inclut une définition de l’invalidité basée sur votre propre profession, et demandez-lui de prendre en compte une clause d’ajustement au coût de la vie qui augmente automatiquement le montant des prestations en fonction de l’inflation, ainsi qu’une option d’augmentation future qui vous permet d’accroître vos prestations au fur et à mesure de votre rétablissement. Vous pouvez également inclure une clause d’invalidité résiduelle, qui augmentera vos primes mais vous permettra de reprendre le travail à temps partiel. La plupart des polices d’invalidité à court et à long terme peuvent inclure ces caractéristiques.
Primes
Il est crucial d'examiner attentivement vos options de primes lors de la sélection d'une assurance invalidité afin de déterminer le niveau de couverture que vous pourriez obtenir en cas d'invalidité. Il est recommandé de considérer des options de couverture supplémentaires, comme l'assurance maladie grave et l'assurance cancer, qui offrent des versements forfaitaires pour des diagnostics et traitements spécifiques.
Selon la National Association of Insurance and Financial Advisors (NAIFA), le coût d'une police d'invalidité de longue durée individuelle varie entre 1 % et 3 % de votre salaire. Les polices fournies par votre employeur expirent lorsque vous démissionnez, mais vous pouvez souscrire une police individuelle portable.
Vous devriez prendre en compte le délai avant lequel vous pourriez avoir besoin de prestations d'invalidité, ainsi que le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser en primes, lors du choix d'une couverture d'invalidité de longue durée. Par exemple, vous pourriez devoir fournir un document médical prouvant que votre inconfort est lié à une maladie sous-jacente si vous souffrez de lupus ou de fibromyalgie, deux affections chroniques. Sinon, votre demande pourrait être rejetée.