Grâce au régime collectif proposé par leur entreprise, un grand nombre de personnes—y compris les travailleurs indépendants—peuvent être éligibles à une assurance invalidité. Sinon, ils peuvent souscrire une police d'assurance invalidité individuelle.
Les polices d'assurance invalidité individuelle peuvent inclure différentes définitions de l'invalidité (propre profession, toute profession), des délais de carence, et d'autres éléments. Certaines proposent également des options, qui sont des ajouts permettant d'élargir la couverture de la police ou d'offrir de nouveaux avantages.
L'assurance invalidité : de quoi s'agit-il ?
L'assurance invalidité offre une sécurité financière en cas de maladie ou d'incapacité qui vous empêche de travailler. Elle peut être proposée par une association, un plan d'entreprise ou sous forme de police privée indépendante achetée auprès d'un conseiller financier.
L'assurance invalidité se décline en deux principales variantes : à court terme et à long terme. Les polices d'invalidité à long terme versent souvent des prestations jusqu'à l'âge de la retraite, tandis que les polices à court terme couvrent généralement jusqu'à un an.
Par ailleurs, certaines polices d'invalidité incluent des options ou des fonctionnalités supplémentaires qui peuvent étendre la couverture et réduire le coût de la police. Selon l'assureur, ces fonctionnalités peuvent inclure :
Votre éligibilité aux prestations dépendra de la manière dont une police d'invalidité définit l'invalidité. Certains plans appliquent une définition "d'incapacité propre à l'emploi" ; pour être éligible, vous devez être incapable d'exercer les responsabilités de votre propre métier. Le coût de cette option est généralement inférieur à celui d'une définition "d'incapacité pour tout emploi". Un expert financier peut vous aider à peser vos options et à choisir la meilleure pour vous.
Comment les travailleurs indépendants obtiennent-ils une assurance invalidité ?
Si les travailleurs indépendants souffrent d'une maladie invalidante ou d'un accident, ils peuvent être éligibles aux prestations d'invalidité de la Sécurité sociale, tout comme les employés salariés. Cependant, pour bénéficier de ces avantages, ils doivent remplir certaines conditions techniques. Ils doivent avoir accumulé suffisamment de crédits de travail et payer les cotisations de Sécurité sociale.
De nombreux contrats d'assurance invalidité de longue durée pour particuliers incluent des options, ou "riders", qui permettent de personnaliser la police. Ces options peuvent ajouter des avantages supplémentaires, prolonger la période d'élimination, ajuster les prestations en fonction du coût de la vie ou étendre la couverture sans nécessiter de nouvelle souscription. En général, ces riders augmentent le coût total de la police.
La période d'élimination désigne le délai qui doit s'écouler avant que les prestations d'invalidité ne commencent. Les périodes de prestations dans les contrats d'assurance invalidité de longue durée peuvent durer plusieurs années ou jusqu'à l'âge de la retraite. En revanche, l'assurance invalidité de courte durée ne fournit généralement des versements que pour une période de trois à six mois. Comme la couverture à long terme offre une protection de revenu plus substantielle que la couverture à court terme, de nombreux consommateurs optent pour cette dernière.
Quel régime d'assurance invalidité est le meilleur pour les personnes qui travaillent à leur compte ?
Il est crucial d’être couvert, même s’il peut être plus difficile pour les travailleurs indépendants d’être approuvés pour une assurance invalidité. En cas de maladie ou d’invalidité vous empêchant de travailler, cela permet de protéger vos revenus.
Vous devrez probablement fournir des déclarations fiscales et des preuves de revenus pour obtenir une police. Une compagnie d’assurance effectuera également un examen médical non invasif.
De nombreux plans d’assurance proposent des options supplémentaires qui peuvent renforcer votre couverture. Celles-ci incluent des retours de primes, des ajustements au coût de la vie, et d’autres avantages.
Consultez un expert financier pour vous assurer que votre couverture est adaptée à votre situation particulière. Ils peuvent vous aider à choisir entre les définitions d’invalidité totale « propre à votre métier » ou « toute occupation », ainsi qu’à déterminer le montant de couverture dont vous avez réellement besoin. Ils peuvent également examiner vos options pour l’assurance invalidité à court et à long terme. Celles-ci dépendent de votre mode de vie, de votre santé et de vos revenus. Avoir une assurance invalidité adéquate peut vous aider à préserver la stabilité financière de votre famille et de votre entreprise.
Comment les travailleurs indépendants peuvent-ils souscrire une assurance invalidité ?
L'assurance invalidité est accessible aux freelances, aux travailleurs indépendants et aux propriétaires uniques. Elle peut être fournie par un plan de groupe ou par une police individuelle. Bien que l'assurance individuelle puisse être plus coûteuse, elle vous offre un plus grand contrôle sur les garanties choisies, y compris la période d'attente et la définition de l'invalidité totale. De plus, vous pouvez ajouter des options, comme le remboursement des primes ou une augmentation automatique des prestations.
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance invalidité personnelle, l'assureur examine vos déclarations de revenus des deux ou trois dernières années. Après avoir évalué votre risque, il détermine le montant des prestations qu'il peut vous offrir en tant qu'assuré en calculant votre valeur nette.
Votre tarif sera fortement influencé par le type de travail que vous exercez ; les professions physiquement exigeantes, comme les ouvriers du bâtiment, ont généralement des primes plus élevées. Par ailleurs, vous avez le choix entre la définition de l'invalidité totale selon votre propre profession ou toute autre profession ; la première est plus restrictive et la seconde plus souple.