Lors de l'achat de votre première maison, vous devenez éligible à diverses options de prêt pour aider avec l'apport personnel et les hypothèques. Les déductions fiscales pour les primo-accédants sont également un aspect à considérer. Même si vous avez déjà été propriétaire d'un bien immobilier, vous pouvez toujours être éligible à ces prêts, selon votre situation. Cela s'explique par le fait que la définition de primo-accédant est plus flexible que vous ne l'imaginez.
Note de crédit
Un facteur qui peut considérablement influencer votre capacité à acheter une maison est votre score de crédit. Ce chiffre à trois chiffres, également appelé score FICO, reflète la manière dont vous avez remboursé vos dettes au cours des sept à dix dernières années.
Les prêteurs hypothécaires utilisent différents critères pour identifier les demandeurs pour la première fois. Par exemple, si vous n'avez pas acheté de maison au cours des trois dernières années, certains prêteurs vous classeront uniquement comme un acheteur pour la première fois. Certains proposent des plans hypothécaires exclusifs pour les primo-accédants, comprenant des taux d'intérêt réduits et d'autres avantages. Parmi ceux-ci figurent les programmes d'aide à l'apport personnel (DPA), qui offrent des subventions ou des prêts à faible ou sans intérêt, ne nécessitant pas de remboursement.
Remplir les critères de revenus est un autre moyen de devenir éligible en tant que primo-accédant. Les limites de revenus de nombreux programmes hypothécaires sont déterminées par la taille de votre famille et la région dans laquelle vous achetez. Certains exigent que vous respectiez des conditions spécifiques concernant votre ratio d'endettement ou votre score de crédit.
Ratio d'endettement par rapport au revenu
Lors de l'évaluation des demandes de prêt immobilier, l'un des éléments les plus cruciaux que les prêteurs prennent en compte est le ratio d'endettement, ou DTI. Ce ratio aide les prêteurs à déterminer si vous pouvez vous permettre la nouvelle propriété que vous souhaitez acheter en comparant vos mensualités de dettes à votre revenu mensuel brut.
Lors de l'examen des demandes de prêt immobilier, les prêteurs considèrent généralement deux types de DTI : le ratio initial et le ratio final. Le ratio initial prend en compte tous vos coûts de logement potentiels, y compris le principal et les intérêts de votre prêt immobilier, les taxes foncières, les primes d'assurance habitation et les frais d'association de propriétaires, le cas échéant.
Additionnez toutes vos mensualités de dettes, y compris celles liées aux cartes de crédit, aux prêts automobiles et aux prêts étudiants, puis divisez le total par votre revenu mensuel brut pour obtenir votre DTI. Cette valeur, exprimée en pourcentage, vous permet de calculer votre ratio d'endettement. Un DTI plus faible pourrait augmenter vos chances d'être approuvé pour des prêts, y compris les prêts immobiliers. En mettant en œuvre un plan de remboursement de dettes, comme la méthode boule de neige ou avalanche, vous pouvez réduire votre ratio d'endettement.
Paiement initial
Lors de l'achat d'une maison, le montant de l'acompte que vous versez influence généralement les conditions et le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Les prêteurs préfèrent généralement les acomptes importants, car ils réduisent le risque financier associé à leurs prêts et accélèrent le processus de constitution de capital pour les emprunteurs. Cependant, les acheteurs pour la première fois et ceux disposant de ressources limitées peuvent trouver difficile d'économiser pour un acompte.
Heureusement, les acheteurs pour la première fois peuvent bénéficier du soutien des programmes d'aide à l'acompte de l'État et des municipalités. Généralement, ces programmes offrent des subventions ou des prêts à faible taux d'intérêt qui aident à couvrir les frais de clôture et une partie de l'acompte. Les candidats doivent remplir les conditions minimales de qualification, notamment avoir un bon crédit et fournir une preuve de revenus.
Pour les acheteurs dont les revenus sont inférieurs à 80 % du revenu médian de la région, le programme Fannie Mae HomePath Ready Buyer propose un prêt conventionnel avec seulement 3 % d'acompte. Les programmes de financement VA et FHA offrent également des possibilités supplémentaires pour les acheteurs pour la première fois. La déduction fiscale pour les premiers propriétaires est actuellement en vigueur jusqu'en 2023.
Frais finaux
Les frais de clôture peuvent représenter entre 3 % et 6 % du prix de vente d’un bien immobilier. Ce sont des frais engagés à la conclusion du processus hypothécaire. Ils comprennent les frais de traitement et de documents, les coûts de souscription et les honoraires juridiques. Les frais de clôture sont normalement assumés par l’acheteur, mais ils peuvent parfois être négociés (à l’exception des frais imposés par le gouvernement, comme les taxes foncières et de mutation).
Pour les acheteurs primo-accédants, plusieurs prêteurs hypothécaires proposent des réductions exclusives sur les frais de clôture. Ils peuvent, par exemple, réduire le coût de l’assurance titre ou supprimer certains frais de demande et de traitement de prêt. Des programmes d’aide à l’apport personnel sont également disponibles pour les primo-accédants. Il s’agit généralement de subventions, mais elles peuvent aussi prendre la forme de prêts à faible taux ou sans intérêt.
Bien qu’ils ne soient pas éligibles à de nombreux programmes destinés aux primo-accédants, les acheteurs récurrents peuvent tout de même bénéficier de certains types de prêts. Certains programmes imposent des restrictions de revenus ainsi que d’autres critères, comme ne pas avoir été propriétaire d’un bien au cours des trois dernières années.