La majorité des seniors ont accès à Medicare, un programme fédéral qui couvre une gamme de besoins médicaux à travers les parties A, B, C et D. Beaucoup bénéficient également d'une couverture de leur employeur, de leur syndicat ou d'une assurance privée complémentaire. Les plans complémentaires, dont les prix varient considérablement, se concentrent sur le comblement des lacunes de la couverture Medicare. Les Dual Special Needs Plans, qui combinent Medicaid et Medicare Advantage, sont une option courante pour les bénéficiaires âgés avec une couverture supplémentaire.
Assurance-maladie
La plupart des adultes de 65 ans ou plus, ainsi que certains bénéficiaires plus jeunes atteints de handicaps, peuvent obtenir une assurance maladie fédérale dans le cadre du programme Medicare. En plus de couvrir les séjours hospitaliers et les soins ambulatoires, ce programme inclut des franchises annuelles, des frais de coassurance et une prime. Afin de réduire leurs dépenses personnelles, les personnes bénéficiant de Medicare standard optent souvent pour des polices d'assurance maladie privées qui fonctionnent en conjonction avec Medicare ou pour une couverture supplémentaire, parfois appelée Medigap. Au cours des dernières années, la proportion de membres de Medicare standard sans couverture supplémentaire a diminué. Une part importante des bénéficiaires a souscrit à des plans Medicare Advantage (Partie C), proposés par des assureurs commerciaux, qui incluent fréquemment les parties A et B ainsi que des avantages dentaires, visuels et auditifs. Le coût et les avantages de ces programmes peuvent varier considérablement, allant des réseaux de prestataires à des fonctionnalités supplémentaires comme la livraison de repas, le transport ou l'équipement de sécurité pour les toilettes. Les payeurs de Medicare Advantage, sous pression sur leurs marges, sont confrontés à des défis pour atteindre une échelle suffisante et réduire les coûts administratifs. L'accès aux soins de santé de dizaines de milliers de bénéficiaires est perturbé par certains payeurs qui réduisent leurs offres, font des coupes ou augmentent leurs tarifs.
Medicaid
Medicaid est un programme d’assistance qui prend en charge un grand nombre de coûts médicaux que les personnes ne peuvent pas payer elles-mêmes sans assurance privée. Pour de nombreuses personnes répondant aux critères d’éligibilité, tels qu’un test de revenu modeste, ainsi que pour les enfants, les parents et les aidants familiaux, il constitue leur principale source de couverture. Le gouvernement fédéral établit des limites générales de couverture et finance une proportion fixe des dépenses du programme pour tous les participants éligibles (appelée « pourcentage d’assistance médicale fédérale », ou FMAP). Les États bénéficient d’une marge de manœuvre considérable pour créer leurs propres systèmes dans ces cadres.
Le programme propose une large gamme de services, incluant des soins hospitaliers ainsi que des soutiens à long terme à domicile et en milieu communautaire. Pour les bénéficiaires éligibles à la fois à Medicaid et à Medicare (appelés « doubles éligibles »), il aide également à couvrir les primes, les franchises et les coassurances de Medicare. Selon plusieurs études approfondies, comparés à ceux bénéficiant d’une assurance privée, les participants à Medicaid utilisent globalement moins de services, mais ils ont plus de chances d’accéder à des soins préventifs essentiels.
Assurance individuelle
L'assurance santé privée offre plus d'avantages que Medicare, qu'elle soit obtenue par le biais d'une assurance parrainée par l'employeur ou en tant que couverture supplémentaire de Medicare (Medicare Advantage, Partie C). Ces avantages incluent les traitements de santé mentale, les médicaments sur ordonnance, les visites et consultations médicales, ainsi que les services hospitaliers. Les soins reçus en dehors d'un réseau sont généralement couverts par l'assurance privée, bien que les coûts soient souvent plus élevés que s'ils sont reçus au sein du réseau.
De 1977 à 1991, le pourcentage de personnes âgées ayant souscrit indépendamment une assurance supplémentaire est resté constant, à 40 % ou plus. De même, la part des bénéficiaires de Medicare seul est également restée largement stable, avec une moyenne de 11 % dans les tranches d'âge de 65 à 69 ans et de 85 ans et plus.
De nombreux seniors ont besoin d'aide pour comprendre les choix complexes et les obstacles liés aux soins de santé en fin de vie. Les demandes d'inscription à Medicare sont acceptées par l'Administration de la sécurité sociale trois mois avant le 65e anniversaire d'une personne. Des ressources gratuites sont également disponibles toute l'année via NY Connects et le Programme d'information, de conseil et d'assistance en assurance maladie (HIICAP).
Soins de longue durée
De plus en plus de personnes devraient avoir besoin de soins de longue durée en raison du vieillissement de la population. Le coût de ce type de soins peut être très élevé. Généralement, les gens utilisent leurs propres fonds ou le soutien direct de leur famille pour financer ces soins. Cependant, ces ressources peuvent s’épuiser très rapidement.
Des options d’assurance pour les soins de longue durée sont accessibles à ceux qui souhaitent protéger leurs ressources financières. Ces assurances peuvent offrir une couverture significative pour ces soins coûteux, en fonction de la police souscrite et de l’âge au moment de l’achat.
Par ailleurs, un nombre limité d’avantages pour les soins de longue durée sont actuellement proposés par certains plans Medicare Advantage. Cela inclut le transport non urgent, la livraison de repas et l’assistance à domicile pour les activités de la vie quotidienne. Cependant, la disponibilité de ces options peut varier selon les États. La meilleure façon de savoir si vous y avez droit est de consulter un planificateur Medicaid. Ce sont des experts qui aident les personnes à postuler pour les avantages Medicaid et à se préparer à leurs besoins futurs. La plupart des États en disposent.